Bästa kreditkortet: varför svaret beror på hur du betalar

Ett samlat betyg kräver att någon bestämmer hur mycket en låg ränta ska väga mot en reseförsäkring, eller en årsavgift mot ett bonusprogram. Den avvägningen går inte att göra åt någon annan, eftersom den beror på hur kortet ska användas.

Två personer med samma kort kan få helt olika utfall. Den som betalar hela fakturan varje månad betalar normalt ingen kreditränta på köp och bryr sig alltså inte om räntesatsen. Den som delbetalar betalar räntan varje månad och för hen är den samma siffra den viktigaste i hela jämförelsen.

Vi redovisar därför villkoren och låter dig sortera efter mätbara uppgifter. Hur vi arbetar och vad vi vägrar göra står i den redaktionella policyn.

Betalar du alltid hela fakturan i tid är räntan i praktiken irrelevant för dina köp. Då avgörs kostnaden av årsavgiften, valutapåslaget och avgifter som aviavgift eller uttagsavgift. Utgångspunkten blir ett kort utan årsavgift, och därefter jämför du de rörliga avgifterna.

Delbetalar du ibland är den effektiva räntan din viktigaste siffra. En skuld som ligger kvar hela året kostar tusenlappar i skillnad mellan kortens ytterkanter, vilket äter upp varje bonus som finns att hämta.

Reser eller näthandlar du i utländsk valuta är valutapåslaget den post som växer med användningen. Vid 30 000 kr om året skiljer det hundralappar mellan korten, och det påslaget syns varken i årsavgiften eller i räntan.

Handlar du mycket på ett och samma ställe kan ett bonus- eller drivmedelskort ge tillbaka mer än avgiften kostar. Villkoret är att du räknar om förmånen till kronor för din faktiska konsumtion och inte för den konsumtion marknadsföringen förutsätter.

Många jämförelsetjänster finansieras genom annonslänkar och får betalt när en läsare ansöker. Det är i sig inget fel, men det gör placeringen till en fråga värd att granska. Fråga dig vem som tjänar på ordningen och om metoden finns publicerad någonstans.

Kontrollera tre saker i en topplista. Står det vilka kriterier som har använts och hur de har viktats? Finns det kort med i urvalet som listan inte tjänar pengar på? Går varje sifferuppgift att spåra till utgivarens egen prislista?

Enligt marknadsföringslagen ska reklam vara möjlig att identifiera som reklam. En betald placering som presenteras som ett redaktionellt omdöme är alltså inte bara ett förtroendeproblem, det kan också vara otillåtet. Leta efter tydlig märkning av annonslänkar.

Vi märker annonslänkar och redovisar hur tjänsten finansieras. Sorteringsordningen bygger på mätbara fält och påverkas inte av ersättning.

Byt ut frågan om vilket kort som är bäst mot frågan om vad varje kort kostar dig under ett år. Den senare går att besvara med fyra tal: årsavgiften, valutapåslaget på det du handlar utomlands, eventuella aviavgifter och räntan om du räknar med att delbetala.

Dra sedan av det förmånsvärde du realistiskt använder. Räkna bara med bonus du faktiskt löser in och försäkringar du inte redan har genom hemförsäkringen. Kvar blir kortets nettokostnad, och den siffran går att jämföra rakt av mellan två kort.

Metoden i sin helhet finns i guiden om hur du väljer kreditkort. Underlaget finns i registret över samtliga granskade kort, där varje faktablad visar källa och granskningsdatum.