Så väljer du rätt kreditkort: en metod i fem steg

Hur du betalar fakturan är en central fråga. Betalar du hela beloppet i tid tillkommer normalt ingen kreditränta på köp. Då bör du främst jämföra avgifter och förmåner.

Om du delbetalar eller tror att du kan behöva göra det blir den effektiva räntan särskilt viktig. Jämför även andra finansieringsalternativ för planerade köp och titta på totalt belopp att återbetala.

Valutapåslaget är en avgift som är lätt att förbise. Många kort lägger ett procentuellt påslag på köp i utländsk valuta. Det kan även gälla e-handel och återkommande digitala tjänster som debiteras i en annan valuta.

Handlar du i utländsk valuta för 30 000 kr om året kostar ett påslag på 2 % dig 600 kr. Reser du eller näthandlar internationellt regelbundet bör du därför räkna på påslaget tillsammans med årsavgiften.

Bonusprogram redovisas i olika enheter och har olika inlösenvillkor. Räkna om värdet till kronor per tusenlapp du handlar för. En återbäring på 0,5 % motsvarar 5 kr per tusenlapp före eventuella tak och undantag.

Multiplicera med den del av din årskonsumtion som faktiskt ger bonus och jämför med årsavgiften. Ett premiumkort med hög avgift kräver ett tillräckligt stort förmånsvärde för att bli ekonomiskt motiverat.

Kortförsäkringar kan ha ett ekonomiskt värde om aktiveringskraven är uppfyllda. För reseförsäkring krävs ofta att en viss del av resan har betalats med kortet.

Jämför ersättningsnivåer, självrisker och undantag i stället för att bara räkna antalet försäkringar. Har du redan ett omfattande reseskydd i hemförsäkringen kan kortets kompletterande skydd få mindre betydelse.

De fyra föregående stegen ger dig fyra tal. Lägg ihop dem till en årskostnad för just din användning: årsavgiften, valutapåslaget på det du handlar i utländsk valuta, eventuella aviavgifter samt räntan om du räknar med att delbetala.

Dra sedan av det förmånsvärde du realistiskt kommer att använda. Räkna bara med bonus du faktiskt löser in och försäkringar du inte redan har genom hemförsäkringen. Resultatet är kortets nettokostnad för dig, och det är den siffran som går att jämföra mellan två kort.

Gör om räkningen för två eller tre kandidater. Ofta byter korten plats när du räknar på din egen användning i stället för på listpriset, och det är hela poängen med övningen. Underlaget finns i faktabladen, där varje siffra är hämtad ur utgivarens prislista.

En välkomstbonus bör jämföras med kortets kostnader efter kampanjperioden. Varje kreditgivare måste också göra en kreditprövning och använder ofta en kreditupplysning. Många registrerade förfrågningar kan påverka vissa långivares bedömning. Undvik dessutom att öka konsumtionen enbart för att samla poäng.

Ett annat vanligt misstag är att välja kort efter antalet förmåner. En lång lista med försäkringar säger inget om ersättningsnivåer, självrisker eller undantag, och flera av skydden kan överlappa det du redan har.

Att ansöka om flera kort samtidigt för att se vilket som beviljas är också en dålig idé. Varje ansökan kan ge en ny kreditupplysning, och beviljade kreditutrymmen du inte använder kan minska utrymmet i en framtida bolånekalkyl.

Läs igenom kreditavtalet innan du godkänner det. Kontrollera kreditgräns, ränta, avgifter, lägsta månadsbetalning och vad som gäller vid sen betalning. Kontrollera särskilt om ett kampanjpris ändras efter en viss tid.

Ett kreditavtal som ingås på distans omfattas normalt av fjorton dagars ångerrätt enligt konsumentkreditlagen. Ångrar du dig betalar du tillbaka det utnyttjade beloppet med ränta för tiden krediten har funnits.

Välj ett kreditutrymme som motsvarar ditt behov och inte det högsta du kan få. Ett lägre utrymme minskar både frestelsen och den påverkan kortet får i framtida kreditprövningar.