Effektiv ränta: så räknar du på vad krediten faktiskt kostar

Effektiv ränta är kreditens totala kostnad under ett år, uttryckt som en procentsats av det lånade beloppet. Till skillnad från den nominella räntan räknar den in obligatoriska avgifter: uppläggningsavgift, aviavgift och årsavgift. Den tar också hänsyn till hur ofta räntan kapitaliseras.

Det gör den effektiva räntan till ett centralt jämförelsemått för krediter med olika avgiftsupplägg. Ett kort med lägre nominell ränta kan ändå få högre total kreditkostnad om obligatoriska avgifter tillkommer.

Den nominella räntan är årsräntan på skulden. Avgifter och hur ofta räntan läggs till skulden påverkar skillnaden mellan nominell och effektiv ränta. En fast aviavgift får större procentuell effekt vid ett lägre kreditbelopp.

Ett förenklat kostnadsexempel visar principen: 20 % nominell ränta på en oförändrad skuld på 10 000 kr motsvarar 2 000 kr per år före avgifter. En aviavgift på 30 kr per månad lägger till 360 kr. Den exakta effektiva räntan måste däremot beräknas utifrån betalningsplan och samtliga obligatoriska kostnader.

När kredit marknadsförs med en räntesats eller annan sifferuppgift om kreditkostnaden ska informationen visas genom ett representativt exempel. Det omfattar bland annat kreditbelopp, ränta, avgifter, effektiv ränta och totalt belopp att betala. Därför redovisar våra publicerade kort ett sådant exempel. Se till exempel det representativa exemplet i faktabladet för re:member flex.

Exemplet ska vara representativt för krediten som marknadsförs. Det är ett standardiserat jämförelseunderlag och inte en personlig offert. Din faktiska kostnad kan bero på kreditbelopp, återbetalningstid och individuella villkor.

Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden tillkommer normalt ingen kreditränta på köp. Då får årsavgift, valutapåslag och andra kostnader större betydelse för ditt kortval.

Om du delbetalar är den effektiva räntan särskilt viktig. Jämför representativa exempel med liknande kreditbelopp och återbetalningstid. Räntekostnaden kan snabbt överstiga värdet av en bonus eller återbäring.

Den nominella räntan anges per år. För att se månadskostnaden delar du den med tolv och multiplicerar med skulden. En skuld på 20 000 kr till 18 procents nominell ränta kostar alltså ungefär 300 kr i ränta den första månaden, innan avgifter är inräknade.

Räntan beräknas normalt på den skuld som ligger kvar. Amorterar du 2 000 kr sjunker underlaget och nästa månads räntekostnad blir något lägre. Det är därför en skuld som betalas av snabbt kostar oproportionerligt mycket mindre än en som ligger kvar.

Den effektiva räntan lägger till obligatoriska avgifter och räknar om allt till en årssiffra. En aviavgift på 29 kr i månaden är 348 kr om året, vilket på en liten skuld kan höja den effektiva räntan flera procentenheter över den nominella. Det är precis den skillnaden måttet är byggt för att synliggöra.

Fakturan anger ett lägsta belopp som måste betalas, ofta en liten andel av skulden. Betalar du bara det förlängs återbetalningstiden kraftigt, och eftersom räntan löper på det som ligger kvar växer den totala kostnaden.

En tumregel är att räkna ut vad du faktiskt betalar per år i ränta och avgifter, och jämföra det med köpet som skapade skulden. Kostar krediten mer än vad du hade accepterat att betala extra för varan är minimibetalning fel väg.

Har du redan en skuld som ligger kvar månad efter månad är räntenivån viktigare än alla förmåner tillsammans. Bonus, försäkringar och lounger väger lätt mot en tvåsiffrig effektiv ränta på en skuld som inte minskar.

Måttet räknar in kostnader som är obligatoriska för krediten. Avgifter som beror på hur du använder kortet ligger utanför. Valutapåslag, uttagsavgift och avgift vid sen betalning syns alltså inte i siffran.

Två kort med samma effektiva ränta kan därför kosta olika mycket för dig. Jämför räntan tillsammans med hela avgiftsbilden och med hur du faktiskt tänker använda kortet.

Exemplet bygger dessutom på ett bestämt kreditbelopp och en bestämd återbetalningstid. Lånar du ett annat belopp under en annan tid blir din effektiva ränta en annan, även om villkoren är exakt desamma.